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无资金池的智能理财:懒财网用技术实现“类活期”体验

来源: 作者: 2016年05月16日 16:22
[导读] 

自从去年年底国家出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》后,明确要求严禁“资金池”模式,这导致活期理财市场骤然降温,众多平台面对监管政策都不知所措。智能理财平台懒财网近期组织了一场专业沙龙,聚焦探讨人工智能如何助力“活期理财”技术升级,揭晓懒财网不一样的“活”法。

 多位资深从业者指出,监管层和普通投资者都并非对活期理财产品有成见,而只是担心活期产品使用“资金池”带来的风险问题。实际上,“资金池”绝非金融行业的万恶之源,在银行等持牌机构中,“资金池”为合规业务的发展提供极大便利,但很多网贷平台为操作方便大肆自建“资金池”,导致自融自用等风险事故频发,迫使监管层不得不在网贷领域完全禁止“资金池”。

 懒财网CEO陶伟杰在沙龙上表示,应支持监管层给活期理财套上“不得有资金池”的镣铐,但这并不意味着活期理财平台接下来就该一关了之。懒财网从上线之初就严格执行资金第三方托管,从来不依靠“资金池”运营。很多用户误以为懒财网是一个简单的“活期理财”平台,实际上,懒财宝并非传统意义上的活期理财产品,而是用智能理财实现类活期体验,是由技术驱动的更高级智能理财服务。

 据陶伟杰介绍,活期理财产品在流动性等方面都有明确的监管要求,比如货币基金的资产久期加权不能超过120天等,每个用户拿到的都是一模一样的标准化产品。与传统活期产品不同,懒财宝提供给用户的是不打包资产,用户资金投向的每一份资产都明确可查。

 传统上个人理财用户很难精确判断自己的资金长期使用情况,为了保障不定时的流动性需求,不得不牺牲投资收益让一大部分现金闲置。懒财所做的智能理财服务实际是通过技术手段,根据用户的金融行为、个人状态和已有资料替海量用户去判断他们的未来资金需求,并为每一个人作出动态资产配置,既保证用户可以随存随取,又可以收获尽可能高的投资收益。

 如此灵活的资金使用体验并非靠“长短期错配”的资金池来实现,懒财网是根据用户行为分析用户资金的转出概率,给每个用户配置流动性需求不同的资产组合,并设置不同的现金保留比例,最后通过机器高效匹配来实现用户间的债权转让,从而保证没有资金池也可以给用户提供随存随取的“活期”体验。这也是为何每一名懒财用户的收益不会像传统活期产品一样固定吃“大锅饭”,因为每一名用户的流动性需求不一样,所配置的资产和保留的现金比例也不同,低流动性需求的用户必然要比高流动性需求的用户享受到更高的收益。

 分享会上,陶伟杰还打开自己的懒财账户和管理后台向大家展示一笔债权的转让过程,证明每一笔债权交易和资金的流动都明确可查。懒财网CTO李子拓也表示,懒财网目前正与其资金存管机构华瑞银行合作开发第三方平台,不久后每一名用户都将可以通过该平台来查询自己账户资金和对应债权的变动明晰账目。

 陶伟杰认为,目前大数据等技术在智能理财方面的应用基本是噱头多于实际,智能理财服务目前还处于初级阶段,懒财网的智能理财服务也主要是聚焦于用户资金需求的概率判断,实现用户流动性需求与收益之间的智能调节。资产采购等风险环节还很难由机器智能操作,像懒财网目前对接的资产主要就是信托抵押贷,把风控和兑付等环节交给更专业的信托公司来把控。

 懒财网目前已经有上百万用户,投资总额超过100亿,投资用户的留存率高达40%,远高于行业平均水准,这表明普通投资者们对高效类活期的智能理财服务有着非常强烈的需求。陶伟杰强调,懒财作为科技型创业企业,比同级公司甚至大公司更愿意公开自己的技术细节,让用户在享受按秒付息随存随取的理财体验同时,也能看到智能理财服务的每一个细节,并通过智能手段让更多普通投资者能够享受“私人银行”一般的高效服务。

 

 

 

 

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[责任编辑:中国科技财富]
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